Cobertura de conductor sin seguro: qué pasa si le choca alguien sin seguro
Si le choca un conductor sin seguro o con muy poco, la cobertura UM/UIM paga sus lesiones. Qué cubre, qué estados la exigen y cuánta elegir.
¿Cuánta responsabilidad civil de auto necesito?
Elija su estado para ver sus límites mínimos y luego vea límites acordes a lo que tiene. Si causa un choque grave, lo que pase de sus límites puede volverse su problema.
Su comparación
Elija su estado para comparar su mínimo con un límite sugerido.
Cálculo educativo, no asesoría. Las reglas cambian; confirme con el departamento de seguros de su estado. El precio depende de su historial, su vehículo y la aseguradora. Cómo lo calculamos.
Comparar escenarios
Guarde hasta 3 versiones de sus datos y compárelas lado a lado.
¿Qué significan números como 50/100/25?
Son sus límites de responsabilidad en miles de dólares: hasta $50,000 por persona lesionada, $100,000 por todas las lesiones de un choque y $25,000 por daños a la propiedad. La aseguradora paga hasta esos montos; por encima, usted puede ser responsable.
El mínimo del estado es un piso, no una meta
La ley fija los mínimos para que haya algo de dinero después de un choque. No se pensaron según lo que cuestan las lesiones graves o los autos nuevos, y muchos llevan años sin cambiar.
Cómo calculamos la sugerencia
Mientras más tiene, más puede alcanzar una demanda. Empezamos en 100/300/100, subimos a 250/500/100 cuando el patrimonio pasa de $100,000 y señalamos la póliza paraguas por encima de $500,000.
Cómo usar esta calculadora
- Elija su estado. Verá los límites mínimos de lesiones y daños a la propiedad, con la fuente oficial.
- Escriba su patrimonio neto. Lo que tiene menos lo que debe; con eso se calculan los límites sugeridos.
- Compare el mínimo y lo sugerido. Vea la diferencia en cada límite y lo que un choque grave podría dejarle a deber.
- Revise las notas del estado. Algunos estados exigen también PIP o cobertura de conductor sin seguro.
Cómo funciona esta calculadora
La responsabilidad civil paga las lesiones y los daños que usted cause a otras personas. Cada estado fija un mínimo, y la NAIC advierte que si una sentencia supera su límite, usted tendrá que pagar la diferencia. Esta calculadora pone el mínimo de su estado junto a límites acordes a lo que usted tiene, para que vea la diferencia antes de un choque.
Cómo leer los límites
Se escriben como tres números en miles de dólares: lesiones por persona, lesiones por accidente y daños a la propiedad. Texas, por ejemplo, exige 30/60/25: $30,000 por persona lesionada, $60,000 por todas las lesiones de un choque y $25,000 por daños a la propiedad.
La fórmula
Límites sugeridos = 100/300/100 si su patrimonio es de $100,000 o menos
Límites sugeridos = 250/500/100 si su patrimonio pasa de $100,000
Aviso de póliza paraguas si su patrimonio pasa de $500,000
Estos umbrales son puntos de partida de Coverlee; están en nuestra metodología.
Ejemplo: un conductor en Texas
Un conductor en Texas con $60,000 de patrimonio elige su estado.
| Límite | Mínimo de Texas | Sugerido | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Lesiones por persona | $30,000 | $100,000 | $70,000 |
| Lesiones por accidente | $60,000 | $300,000 | $240,000 |
| Daños a la propiedad | $25,000 | $100,000 | $75,000 |
Si causara un choque con una persona lesionada que tuviera $55,000 en gastos, una póliza mínima pagaría $30,000 y quedarían $25,000 que se le podrían reclamar. Con 100/300/100, la póliza pagaría todo. Nuestra guía del seguro de auto mínimo por estado tiene un ejemplo completo.
Cambios recientes en los mínimos
Recientemente subieron, entre otros, California (30/60/15 en 2025), Virginia (50/100/25 en 2025), Utah (30/65/25 en 2025), Carolina del Norte (50/100/50 en julio de 2025), Massachusetts (25/50/30 en julio de 2025), Nueva Jersey (35/70/25 en 2026) y Hawái (40/80/20 en 2026). La tabla de esta página muestra la fecha de revisión y la fuente oficial de cada estado.
Qué significa el resultado
- El mínimo es un piso legal, no una meta.
- Límites más altos suelen costar menos de lo que se cree. Pida cotizaciones con ambos niveles.
- Iguale la cobertura de conductor sin seguro. Vea la calculadora de conductor con seguro insuficiente.
- Florida y New Hampshire son diferentes.
Errores comunes
| Error | Mejor opción |
|---|---|
| Comprar el mínimo porque es legal | Ajuste los límites a lo que podría perder |
| Bajar la responsabilidad para pagar la cobertura de choque | Revise mejor la cobertura de choque |
Más herramientas de auto
Vea si un auto viejo todavía necesita cobertura de choque con la calculadora para quitar la cobertura completa y compare deducibles con la calculadora de deducible.
Fuentes
- Auto insurance guide — Texas Department of Insurance, consultado
- Auto Insurance — National Association of Insurance Commissioners (NAIC), consultado
- Everything Auto Insurance (2026) — New Jersey Department of Banking and Insurance, consultado
Límites mínimos de responsabilidad en cada estado
| Estado | Lesiones corporales (persona / accidente) | Daños a la propiedad | También exigido / notas | Fuente |
|---|---|---|---|---|
| Alabama | $25,000 / $50,000 | $25,000 | — | Alabama Department of Insurance |
| Alaska | $50,000 / $100,000 | $25,000 | — | Alaska Division of Insurance |
| Arizona | $25,000 / $50,000 | $15,000 | — | Arizona Department of Transportation, MVD |
| Arkansas | $25,000 / $50,000 | $25,000 | — | Arkansas Insurance Department |
| California | $30,000 / $60,000 | $15,000 | Aumentó de 15/30/5 para pólizas emitidas o renovadas desde el 1 de enero de 2025. | California Department of Insurance |
| Colorado | $25,000 / $50,000 | $15,000 | — | Colorado Division of Insurance |
| Connecticut | $25,000 / $50,000 | $25,000 | También se exige cobertura de conductor sin seguro y con seguro insuficiente. | Connecticut Insurance Department |
| Delaware | $25,000 / $50,000 | $10,000 | También se exige protección contra lesiones personales (PIP) de $15,000 por persona / $30,000 por accidente. | Delaware Department of Insurance |
| District of Columbia | $25,000 / $50,000 | $10,000 | También se exige cobertura de conductor sin seguro. | DC Department of Insurance, Securities and Banking |
| Florida | No exigido | $10,000 | Florida exige $10,000 de protección contra lesiones personales (PIP) y $10,000 de responsabilidad por daños a la propiedad. La responsabilidad por lesiones corporales no se exige a la mayoría de los conductores, pero puede exigirse después de ciertos accidentes o infracciones. | Florida Department of Highway Safety and Motor Vehicles |
| Georgia | $25,000 / $50,000 | $25,000 | — | Georgia Office of Commissioner of Insurance and Safety Fire |
| Hawaii | $40,000 / $80,000 | $20,000 | Aumentó de 20/40/10 para pólizas nuevas y renovadas desde el 1 de enero de 2026. También se exige PIP de $10,000. | Hawaii Insurance Division |
| Idaho | $25,000 / $50,000 | $15,000 | — | Idaho Department of Insurance |
| Illinois | $25,000 / $50,000 | $20,000 | También se exige cobertura de conductor sin seguro (25/50). | Illinois Department of Insurance |
| Indiana | $25,000 / $50,000 | $25,000 | — | Indiana Bureau of Motor Vehicles |
| Iowa | $20,000 / $40,000 | $15,000 | — | Iowa Insurance Division |
| Kansas | $25,000 / $50,000 | $25,000 | También se exigen PIP y cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente. | Kansas Insurance Department |
| Kentucky | $25,000 / $50,000 | $25,000 | Se exige PIP de $10,000 salvo que lo rechace por escrito. Puede usarse un límite combinado único de $75,000 en lugar de límites divididos. | Kentucky Department of Insurance |
| Louisiana | $15,000 / $30,000 | $25,000 | — | Louisiana Department of Insurance |
| Maine | $50,000 / $100,000 | $25,000 | También se exigen cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (50/100) y $2,000 de pagos médicos. | Maine Bureau of Insurance |
| Maryland | $30,000 / $60,000 | $15,000 | También se exigen cobertura de conductor sin seguro y PIP de $2,500 (que se puede rechazar). | Maryland Insurance Administration |
| Massachusetts | $25,000 / $50,000 | $30,000 | Aumentó de 20/40/5 para pólizas emitidas o renovadas desde el 1 de julio de 2025. También se exigen PIP de $8,000 y cobertura de conductor sin seguro (25/50). | Massachusetts Division of Insurance |
| Michigan | $50,000 / $100,000 | $10,000 | Los límites predeterminados de lesiones corporales son 250/500; puede elegir 50/100 por escrito. Los $10,000 son responsabilidad por daños a la propiedad en accidentes fuera del estado; dentro de Michigan también se exigen PPI de $1 millón y PIP. | Michigan Department of Insurance and Financial Services |
| Minnesota | $30,000 / $60,000 | $10,000 | También se exigen PIP sin culpa ($40,000: $20,000 médicos y $20,000 no médicos) y cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (25/50). | Minnesota Department of Commerce |
| Mississippi | $25,000 / $50,000 | $25,000 | — | Mississippi Insurance Department |
| Missouri | $25,000 / $50,000 | $25,000 | También se exige cobertura de conductor sin seguro (25/50). | Missouri Department of Commerce and Insurance |
| Montana | $25,000 / $50,000 | $20,000 | — | Montana Commissioner of Securities and Insurance |
| Nebraska | $25,000 / $50,000 | $25,000 | También se exige cobertura de conductor sin seguro y con seguro insuficiente (25/50). | Nebraska Department of Insurance |
| Nevada | $25,000 / $50,000 | $20,000 | — | Nevada Division of Insurance |
| New Hampshire | $25,000 / $50,000 | $25,000 | La mayoría de los conductores no están obligados a comprar seguro de auto, pero deben poder pagar los daños que causen. Si compra una póliza, debe incluir al menos estos límites, más cobertura de conductor sin seguro y $1,000 de pagos médicos. | New Hampshire Insurance Department |
| New Jersey | $35,000 / $70,000 | $25,000 | Los mínimos de la Póliza Estándar subieron a 35/70/25 para pólizas emitidas o renovadas desde el 1 de enero de 2026. También se exige PIP ($15,000). Existe una Póliza Básica de bajo costo con mucha menos protección. | New Jersey Department of Banking and Insurance |
| New Mexico | $25,000 / $50,000 | $10,000 | — | New Mexico Office of Superintendent of Insurance |
| New York | $25,000 / $50,000 | $10,000 | Los límites suben a $50,000/$100,000 en caso de muerte. También se exigen PIP sin culpa ($50,000) y cobertura de conductor sin seguro (25/50). | New York State Department of Motor Vehicles |
| North Carolina | $50,000 / $100,000 | $50,000 | Aumentó de 30/60/25 para pólizas emitidas o renovadas desde el 1 de julio de 2025. También se exige cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente. | North Carolina Department of Insurance |
| North Dakota | $25,000 / $50,000 | $25,000 | También se exigen PIP sin culpa ($30,000) y cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (25/50). | North Dakota Insurance Department |
| Ohio | $25,000 / $50,000 | $25,000 | — | Ohio Department of Insurance |
| Oklahoma | $25,000 / $50,000 | $25,000 | — | Oklahoma Insurance Department |
| Oregon | $25,000 / $50,000 | $20,000 | También se exigen PIP ($15,000) y cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (25/50). | Oregon Division of Financial Regulation |
| Pennsylvania | $15,000 / $30,000 | $5,000 | También se exigen $5,000 de beneficios médicos propios. | Pennsylvania Insurance Department |
| Rhode Island | $25,000 / $50,000 | $25,000 | Puede usarse un límite combinado único de $75,000 en su lugar. | Rhode Island Department of Business Regulation |
| South Carolina | $25,000 / $50,000 | $25,000 | También se exige cobertura de conductor sin seguro (25/50/25). | South Carolina Department of Insurance |
| South Dakota | $25,000 / $50,000 | $25,000 | También se exige cobertura de conductor sin seguro y con seguro insuficiente (25/50). | South Dakota Division of Insurance |
| Tennessee | $25,000 / $50,000 | $25,000 | Puede usarse un límite combinado único de $65,000 en su lugar. | Tennessee Department of Commerce and Insurance |
| Texas | $30,000 / $60,000 | $25,000 | — | Texas Department of Insurance |
| Utah | $30,000 / $65,000 | $25,000 | Aumentó de 25/65/15 el 1 de enero de 2025. También se exige PIP ($3,000). | Utah Insurance Department |
| Vermont | $25,000 / $50,000 | $10,000 | También se exige cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (50/100/10). | Vermont Department of Financial Regulation |
| Virginia | $50,000 / $100,000 | $25,000 | Aumentó de 30/60/20 para pólizas emitidas o renovadas desde el 1 de enero de 2025. También se exige cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente con los mismos límites. | Virginia Department of Motor Vehicles |
| Washington | $25,000 / $50,000 | $10,000 | — | Washington Office of the Insurance Commissioner |
| West Virginia | $25,000 / $50,000 | $25,000 | También se exige cobertura de conductor sin seguro (25/50/25). | West Virginia Offices of the Insurance Commissioner |
| Wisconsin | $25,000 / $50,000 | $10,000 | También se exigen cobertura de conductor sin seguro (25/50) y $1,000 de pagos médicos. | Wisconsin Office of the Commissioner of Insurance |
| Wyoming | $25,000 / $50,000 | $20,000 | — | Wyoming Department of Insurance |
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¿Basta el seguro mínimo del estado?
Cumple la ley, pero a menudo no alcanza para una lesión grave o un auto nuevo. Lo que pase de sus límites se le puede reclamar a usted.
¿Qué significa 25/50/25?
Significa $25,000 de responsabilidad por lesiones corporales por persona, $50,000 por accidente y $25,000 por daños a la propiedad. Es lo máximo que pagará su aseguradora por las pérdidas de otros en un choque.
¿La responsabilidad civil cubre mi auto o mis lesiones?
No. La responsabilidad paga las lesiones y bienes de otras personas. Su auto lo cubren el choque (collision) y la cobertura amplia (comprehensive); sus lesiones, su seguro médico, pagos médicos, PIP o la cobertura de conductor sin seguro, según el estado.
¿Necesito cobertura de conductor sin seguro?
Algunos estados la exigen, y conviene considerarla en todos. Paga sus lesiones cuando el conductor culpable no tiene seguro o tiene muy poco.
¿Cuánto más cuestan límites más altos?
Depende de la aseguradora, el estado y el conductor, pero subir los límites suele costar menos de lo que se cree. Pida cotizaciones con dos o tres niveles de límites para comparar.
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