¿Cuánto seguro de vida necesito? Una forma clara de calcularlo
Calcule cuánto seguro de vida necesita su familia con el método DIME: deudas, ingreso, hipoteca y educación, menos lo que ya tiene. Con ejemplo.
Calculadora de seguro de vida: ¿cuánto necesito?
Calcule cuánto seguro de vida necesitaría su familia si su ingreso faltara. Use números redondos; puede cambiar cualquier dato y el resultado se actualiza al escribir.
Su cálculo
Escriba su ingreso y los años de apoyo para ver un cálculo.
Cálculo educativo, no asesoría. El precio depende de la edad, la salud y el tipo de póliza. Un agente con licencia puede ayudarle a convertir esto en una póliza. Cómo lo calculamos.
Comparar escenarios
Guarde hasta 3 versiones de sus datos y compárelas lado a lado.
¿Qué es el método DIME?
DIME suma cuatro cosas que su familia tendría que cubrir: Deudas, Ingreso por cierto número de años, la hipoteca (Mortgage) y la Educación. Sumamos gastos finales y restamos el seguro y los ahorros que ya tiene. Es sencillo y deja ver qué dato pesa más.
¿Por qué comparar con el reemplazo de ingresos?
El reemplazo de ingresos hace una pregunta más estrecha: ¿cuánto dinero reemplazaría la parte de su ingreso que su familia realmente gasta, durante los años que lo necesita? No cuenta deudas ni hipoteca, así que suele dar menos. Ver ambos le da un rango y no una precisión falsa.
Lo que este cálculo no incluye
No incluye rendimientos de inversión, inflación, impuestos ni beneficios de sobreviviente del Seguro Social. Eso puede mover el número hacia arriba o hacia abajo; por eso conviene un rango y una conversación con un profesional con licencia.
Cómo usar esta calculadora
- Escriba su ingreso y los años de apoyo. Use su ingreso anual antes de impuestos y los años que su familia lo necesitaría.
- Agregue lo que su familia tendría que pagar. Deudas aparte de la hipoteca, saldo de la hipoteca, educación y gastos finales.
- Reste lo que ya tiene. Seguro de vida actual (incluido el del trabajo) y ahorros que la familia podría usar.
- Lea el rango y el desglose. Verá el cálculo DIME y la comparación por reemplazo de ingresos, con cada línea y la fórmula.
Cómo funciona esta calculadora de seguro de vida
Esta calculadora responde una sola pregunta: si su ingreso faltara mañana, ¿cuánto dinero necesitarían las personas que dependen de usted? Usa dos métodos comunes y muestra el resultado como un rango, porque ninguna fórmula conoce a su familia mejor que usted.
La NAIC menciona que algunos expertos sugieren comprar de cinco a ocho veces el ingreso, pero recomienda analizar las necesidades reales de la familia. Esta calculadora hace ese análisis en un par de minutos.
Método 1: DIME
DIME = Deudas + (Ingreso × Años) + Hipoteca + Educación + Gastos finales − Seguro actual − Ahorros
DIME suma lo que su familia tendría que cubrir: deudas aparte de la hipoteca, su ingreso durante los años que lo necesitarían, el saldo de la hipoteca y la educación. Sumamos gastos finales, con $15,000 como punto de partida que puede cambiar, y restamos el seguro y los ahorros que ya tiene.
Método 2: Reemplazo de ingresos
Reemplazo de ingresos = (Ingreso × Porcentaje × Años) + Gastos finales − Seguro actual − Ahorros
Sin usted, los gastos de la familia bajarían un poco, así que este método reemplaza solo una parte del ingreso: 75% de forma predeterminada. No incluye deudas ni hipoteca, por eso suele dar menos que DIME. La calculadora muestra el resultado menor y el mayor, redondeados a $10,000.
Ejemplo
Luis gana $55,000 al año, quiere 15 años de apoyo para dos hijos, tiene $16,000 de deudas, $180,000 de hipoteca, quiere $60,000 para educación, tiene $55,000 de seguro en el trabajo y $15,000 de ahorros.
| Línea | DIME | Reemplazo de ingresos |
|---|---|---|
| Ingreso | $55,000 × 15 = $825,000 | $55,000 × 75% × 15 = $618,750 |
| Deudas | $16,000 | — |
| Hipoteca | $180,000 | — |
| Educación | $60,000 | — |
| Gastos finales | $15,000 | $15,000 |
| Menos seguro y ahorros | −$70,000 | −$70,000 |
| Resultado | $1,026,000 | $563,750 |
Redondeado, el rango de Luis va de unos $560,000 a $1,030,000. Nuestra guía ¿cuánto seguro de vida necesito? explica cada línea.
Qué significa el resultado
- Es el monto de la póliza, no la prima. El precio depende de su edad, su salud, el plazo y la aseguradora.
- Los años que elija pesan más que todo. Pruebe con 10, 15 y 20 años.
- El beneficio normalmente no paga impuesto sobre la renta. El IRS indica que el dinero del seguro de vida por fallecimiento normalmente no se incluye en el ingreso bruto.
- El seguro del trabajo puede terminar. Si no está seguro de seguir en ese empleo, haga el cálculo sin él.
Lo que el cálculo no incluye
| No incluido | Efecto |
|---|---|
| Rendimiento de inversiones | Podría bajar la necesidad |
| Inflación | Podría subirla |
| Beneficios de sobreviviente del Seguro Social | Podría bajarla para algunas familias |
Errores comunes
- Usar el valor de la casa en lugar del saldo de la hipoteca.
- Olvidar a quien se queda en casa. Su cuidado tiene un costo; calcúlelo con la calculadora del valor del padre o madre en casa.
- No volver a calcular después de un bebé, una casa nueva o un aumento.
Después de tener su número
Elija el plazo con la calculadora de plazo de seguro de vida y, si tiene seguro de grupo, vea su costo en impuestos con la calculadora de ingreso imputado.
Fuentes
- Life Insurance — National Association of Insurance Commissioners (NAIC), consultado
- Life Insurance & Disability Insurance Proceeds — Internal Revenue Service, consultado
Guías relacionadas
Seguro de vida → Herramientas relacionadas
Calculadora de ingreso imputado del seguro de vida
Calcule el ingreso imputado gravable del seguro de vida de grupo del empleador por encima de $50,000, con la Tabla 2-2 del IRS. Gratis y con ejemplo.
Calculadora de plazo del seguro de vida
¿De cuántos años debe ser su seguro de vida temporal? Ajuste el plazo a la edad de sus hijos y a su hipoteca, y vea cuándo conviene tener dos pólizas.
Calculadora del valor del padre o madre en casa
¿Cuánto costaría reemplazar el cuidado de una madre o padre que se queda en casa? Sume guardería, transporte y ayuda para calcular su seguro de vida.
Calculadora de gastos funerarios
Sume funeral, entierro o cremación, cuentas médicas, trámites y deudas, reste lo que ya tiene ahorrado y vea cuánto seguro de gastos finales necesita.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto seguro de vida necesito?
Lo suficiente para cubrir las deudas de su familia, varios años de su ingreso, la hipoteca, la educación y los gastos finales, menos la cobertura y los ahorros que ya tiene. Esta calculadora le muestra cada parte de la cuenta.
¿Basta con 10 veces mi salario?
A veces, pero es una regla general, no un cálculo. Una familia con hipoteca grande e hijos pequeños puede necesitar más; alguien con ahorros e hijos mayores, mucho menos. El método DIME cambia la adivinanza por sus propios números.
¿Qué significa DIME?
Son las iniciales en inglés de Deudas, Ingreso, Hipoteca y Educación. Se suman esas cuatro cantidades, normalmente con los gastos finales, y se resta el seguro de vida y los ahorros que su familia podría usar.
¿Cuento el seguro de vida del trabajo?
Puede, con cuidado. El seguro de grupo del empleador suele terminar cuando deja el trabajo y muchas veces equivale a una o dos veces el salario. Muchas personas lo ven como un extra, no como la base de su plan.
¿Necesita seguro de vida un padre o madre que se queda en casa?
A menudo, sí. Si faltara, la familia tendría que pagar cuidado de niños, transporte y tareas del hogar. Ponga como ingreso lo que costaría reemplazar ese cuidado al año.
¿Cuántos años de ingreso debo reemplazar?
Una forma común es hasta que el hijo menor sea independiente o hasta que su pareja se jubile. Menos años pueden bastar si su pareja gana bien o si sus deudas son pequeñas.
¿Incluye los beneficios de sobreviviente del Seguro Social?
No. Esos beneficios ayudan a algunas familias, pero el monto depende de su historial laboral y de su familia. La Administración del Seguro Social puede calcularlos; dejarlos fuera mantiene el cálculo prudente.
¿Se guarda mi información?
No. Los números se quedan en su navegador mientras la página está abierta y no se envían ni se guardan.