房屋重建成本计算器
估算重建房屋的成本，用来设定房屋主体保额：面积 × 当地每平方英尺造价，加上拆除、许可、规范升级和扩展重置成本。
房屋保险共保条款计算器（80% 规则）
很多房屋保单要求至少按重建成本的 80% 投保。保额不足时，即使是部分损失，理赔也可能被削减。
计算结果
当前显示的是示例。修改任意数字即可看到您自己的结果。
$37,500估算理赔金额
您的保额低于要求的 $320,000，所以保单只赔损失的 75%。这次理赔约赔 $37,500，比足额投保少 $12,500。把保额提高 $80,000 即可消除罚则。
- 理赔金额
- $37,500
- 共保罚则
- $12,500
- 保单要求的保额
- $320,000
- 需提高保额
- $80,000
- 损失赔付比例
- 75%
- 理赔金额
- 共保罚则
以表格查看图表数据
| 保额占重建成本比例 | 理赔金额 | 共保罚则 |
|---|---|---|
| 50% | $31,250 | $18,750 |
| 60% | $37,500 | $12,500 |
| 70% | $43,750 | $6,250 |
| 80% | $50,000 | $0 |
| 90% | $50,000 | $0 |
| 100% | $50,000 | $0 |
这次损失在各保额水平的赔付
| 保额占重建成本比例 | 主体保额 | 损失赔付比例 | 理赔金额 | 共保罚则 |
|---|---|---|---|---|
| 50% | $200,000 | 62.5% | $31,250 | $18,750 |
| 60% | $240,000 | 75% | $37,500 | $12,500 |
| 70% | $280,000 | 87.5% | $43,750 | $6,250 |
| 80% | $320,000 | 100% | $50,000 | $0 |
| 90% | $360,000 | 100% | $50,000 | $0 |
| 100% | $400,000 | 100% | $50,000 | $0 |
结果如何计算
| 保单要求的保额 | $320,000 |
|---|---|
| 您实际的保额 | $240,000 |
| 保单赔付的比例 | 75% |
| 损失 | $50,000 |
| 减：自付额 | $0 |
| 估算理赔金额 | $37,500 |
| 共保罚则（您损失的部分） | $12,500 |
比较方案
最多保存 3 组输入，并排比较。
如何使用这个计算器
- 输入重建成本。 使用保险公司的估算或重建成本计算器。
- 输入保额和要求比例。 在保单中查看 Coverage A 和共保（insurance-to-value）条款。
- 测试一次损失。 输入一次常见的部分损失，例如厨房火灾，以及自付额。
- 查看罚则。 结果显示理赔金额以及保额不足让您损失多少。
什么是共保条款
房屋保险默认您会按接近重建成本的金额投保。为此，很多保单设有共保或“按价值投保”条款。德州保险局指出，大多数公司要求至少按重置成本的 80% 投保，有的要求 100%。NAIC 的建议也类似。
如果保额低于要求，即使损失远小于保额，理赔也可能被削减。本工具帮您算出削减多少。
计算方法
要求保额 = 重置成本 × 要求比例
赔付比例 = 实际保额 ÷ 要求保额（最高 100%）
理赔 = 损失 × 赔付比例 − 自付额（不超过保额）
各保单写法不同，请把结果当作示例，并阅读自己保单的条件部分。
示例：保额不足的厨房火灾
房屋重建需要 $400,000，房主只买了 $240,000 的主体保额，保单要求 80%。厨房火灾造成 $50,000 损失。
| 步骤 | 计算 | 结果 |
|---|---|---|
| 要求保额 | $400,000 × 80% | $320,000 |
| 赔付比例 | $240,000 ÷ $320,000 | 75% |
| 理赔 | $50,000 × 75% | $37,500 |
| 罚则 | $50,000 − $37,500 | $12,500 |
保额远高于这次损失，但理赔只有四分之三。把保额提高 $80,000 到 $320,000，就能消除罚则。
为什么房子会保额不足
| 原因 | 结果 |
|---|---|
| 按购买价或市价投保 | 重建可能更贵 |
| 装修或扩建 | 保额没跟着调整 |
| 建筑成本上涨 | 人工和材料涨价，保额不变 |
| 为省保费降低保额 | 一次部分损失就可能抵消节省 |
常见错误
- 以为部分损失一定全赔：共保条款正是针对部分损失。
- 用市价投保：土地不需要重建。
- 多年不更新保额：每次续保都应检查。
下一步
常见问题
房屋保险的 80% 规则是什么？
很多保单要求房屋至少按重置成本的 80% 投保。保额不足时，理赔可能按比例减少，即使只是部分损失。
罚则怎么计算？
常见公式：理赔 = 损失 ×（实际保额 ÷ 要求保额）− 自付额，以保额为上限。保额只有重置成本 60%、而保单要求 80% 时，只赔损失的 75%。
全损时也适用吗？
全损时本来就受保额上限限制。共保条款主要影响部分损失，可能让您以为能全赔的理赔被打折。
和医疗保险的 coinsurance 一样吗？
不一样。医疗保险中是您分担的医疗费比例；房屋保险中是按价值投保的规则，不足会受罚。
如何避免罚则？
按 100% 重置成本投保，在建筑成本上涨或装修后检查保额，并考虑自动随通胀调整保额的附加条款。
所有房屋保单都有这个条款吗？
不是全部，措辞也不同。有些保单在低于 80% 时只按实际现金价值赔付。请查看保单条件部分或询问代理。
资料来源
- Home insurance guide — Texas Department of Insurance, 访问于
- Homeowners Insurance — National Association of Insurance Commissioners (NAIC), 访问于
本内容仅供学习参考，不构成保险、法律或财务建议。Coverlee 不销售保险。 我们的计算方法
