房屋保险共保条款计算器
如果房屋主体保额低于重建成本的 80%，理赔可能被打折。输入数字，看看一次部分损失能赔多少，以及保额不足的代价。
房屋重建成本计算器：主体保额该买多少
房屋主体保额应按重建成本而不是售价来定。输入房屋面积和当地每平方英尺造价，估算一个合理的 Coverage A 保额。
计算结果
当前显示的是示例。修改任意数字即可看到您自己的结果。
$455,000可讨论的主体保额（取整）
重建这栋房子约需 $455,000，所以主体保额定在约 $455,000 是合理的起点。有扩展重置成本条款时，若重建费用超出预期，保单最高可赔 $568,750。
- 估算重建成本
- $455,000
- 可讨论的主体保额（取整）
- $455,000
- 含扩展重置成本的最高赔付
- $568,750
- 目前缺口
- $105,000
- 保额占重建成本
- 76.9%
- 重建成本
- 您的保额
以表格查看图表数据
| 距今年数 | 重建成本 | 您的保额 |
|---|---|---|
| 0 | $455,000 | $350,000 |
| 1 | $473,200 | $350,000 |
| 2 | $492,128 | $350,000 |
| 3 | $511,813 | $350,000 |
| 4 | $532,286 | $350,000 |
| 5 | $553,577 | $350,000 |
| 6 | $575,720 | $350,000 |
| 7 | $598,749 | $350,000 |
| 8 | $622,699 | $350,000 |
| 9 | $647,607 | $350,000 |
| 10 | $673,511 | $350,000 |
逐年成本与保额
| 年 | 重建成本 | 您的保额 | 缺口 | 保额 ÷ 成本 |
|---|---|---|---|---|
| 0 | $455,000 | $350,000 | $105,000 | 76.9% |
| 1 | $473,200 | $350,000 | $123,200 | 74% |
| 2 | $492,128 | $350,000 | $142,128 | 71.1% |
| 3 | $511,813 | $350,000 | $161,813 | 68.4% |
| 4 | $532,286 | $350,000 | $182,286 | 65.8% |
| 5 | $553,577 | $350,000 | $203,577 | 63.2% |
| 6 | $575,720 | $350,000 | $225,720 | 60.8% |
| 7 | $598,749 | $350,000 | $248,749 | 58.5% |
| 8 | $622,699 | $350,000 | $272,699 | 56.2% |
| 9 | $647,607 | $350,000 | $297,607 | 54% |
| 10 | $673,511 | $350,000 | $323,511 | 52% |
结果如何计算
| 建造（面积 × 每平方英尺成本） | $400,000 |
|---|---|
| 拆除、清运、许可、设计 | $40,000 |
| 规范升级 | $0 |
| 其他部分 | $15,000 |
| 估算重建成本 | $455,000 |
| 可讨论的主体保额（取整） | $455,000 |
| 含扩展重置成本的最高赔付 | $568,750 |
比较方案
最多保存 3 组输入，并排比较。
如何使用这个计算器
- 输入房屋面积。 使用已装修居住面积（平方英尺）。
- 获取当地每平方英尺成本。 向当地建筑商或保险公司询问同类房屋的造价区间。
- 加上附加费用。 保留默认值，或改用建筑商给出的数字。
- 和 Coverage A 比较。 如果保额明显偏低，请保险公司重新估算重置成本。
为什么看重建成本而不是市价
房屋主体保额（Coverage A）用于修复或重建房屋。合适的保额是重新建造需要的钱，因为土地不会被烧毁。德州保险局提醒，大多数公司要求至少按重置成本的 80% 投保。把这个数字算准，既能在全损时得到足够保障，也能避免部分损失时的共保罚则。
计算方法
建造成本 = 面积 × 每平方英尺成本
重建成本 = 建造成本 ×（1 + 附加费用 % + 规范升级 %）+ 其他部分
可讨论保额 = 重建成本向上取整到 $5,000
含附加条款最高赔付 = 重建成本 ×（1 + 扩展重置成本 %）
附加费用 10% 是假设值，并非官方数字，有条件请用建筑商的估算替换。
示例
2,000 平方英尺的房子，当地造价每平方英尺 $200，附加费用 10%，无规范升级，车库和门廊 $15,000，扩展重置成本 25%。
| 项目 | 计算 | 金额 |
|---|---|---|
| 建造 | 2,000 × $200 | $400,000 |
| 附加费用 | $400,000 的 10% | $40,000 |
| 其他部分 | 车库和门廊 | $15,000 |
| 重建成本 | $455,000 | |
| 含扩展重置成本 | $455,000 × 125% | $568,750 |
如果房主因为“买价减去地价”只买了 $350,000 保额，就比重建成本少了约 $105,000，并且接近 80% 的门槛。共保条款计算器 可以显示部分损失时的代价。
每平方英尺成本的来源
| 来源 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|
| 当地建筑商 | 了解当前人工和材料价格 | 只是一家意见 |
| 保险公司估算工具 | 使用详细建造数据 | 依赖输入是否准确 |
| 专业评估 | 最全面 | 需要付费 |
影响结果的因素
- 装修档次：定制橱柜、石材台面会提高单价。
- 老房子：重建可能比市价还贵。
- 灾后：人工和材料可能迅速涨价。
- 独立建筑：独立车库通常属于“其他建筑”保障。
常见错误
| 错误 | 影响 |
|---|---|
| 用购买价 | 包含土地价值 |
| 忘记拆除和许可费用 | 这些都是重建的一部分 |
| 装修后不更新 | 保额停留在旧水平 |
下一步
把结果和您的 Coverage A 比较，差距较大时请保险公司解释。个人财产和责任险请用 房屋与租房保额工具。
常见问题
怎么计算重建房子的成本？
用居住面积乘以当地同类房屋的每平方英尺建造成本，再加上拆除、清运、许可、规范升级以及未包含的部分。
重建成本等于市价吗？
不等于。市价包括土地和地段，重建成本只是建造费用，可能高于也可能低于售价。
每平方英尺用多少？
取决于地区、建筑类型和装修档次。当地建筑商或保险公司的估算工具最可靠。
什么是扩展重置成本？
一种附加条款，在重建费用超出预期时（例如大范围灾害后），在保额之上再多赔一定比例，常见 20%–50%。
需要建筑法规（ordinance or law）保障吗？
旧房通常需要。它支付按现行规范重建时多出的费用。
多久更新一次？
每次续保以及装修、扩建后。
资料来源
- Home insurance guide — Texas Department of Insurance, 访问于
- Homeowners Insurance — National Association of Insurance Commissioners (NAIC), 访问于
本内容仅供学习参考，不构成保险、法律或财务建议。Coverlee 不销售保险。 我们的计算方法
